Kausjon er risikosport

Credit News får en del henvendelser fra brukerne vedrørende kausjon. Her det aller viktigste du trenger å vite:

Å kausjonere betyr, ifølge Forbrukerportalen.no, at du påtar deg en forpliktelse til å betale en annens lån, hvis han/hun ikke klarer å innfri sine forpliktelser overfor banken.

Før år 2000 var store deler av kausjonsretten ikke undergitt lovregulering, ifølge jusstorget.no. Det fantes bare enkelte lovbestemmelser som spesielt gjaldt kausjonsavtaler. Tvilsspørsmål knyttet til kausjon har derfor måtte avgjøres gjennom rettspraksis. Ved ikrafttredelse av lov om finansavtaler og finansoppdrag (Finansavtaleloven), den 1. juli 2000, er kausjonsforhold mellom private parter på den ene side og finansinstitusjoner på den annen blitt regulert ved bestemmelser i denne lovs kapittel 4 (det foreligger altså fremdeles ikke en generell lovregulering av alle kausjoner).

Kausjon er, ifølge Wikipedia, et rettslig begrep, som innebærer at noen er medansvarlig for andres gjeld. Kausjon stilles ofte som sikkerhet for lån, for eksempel er det ikke uvanlig at private huslån sikres på denne måten. I profesjonelle forhold vil kreditor ofte kreve at aksjonærene i et aksjeselskap stiller kausjon for selskapets forpliktelser, dersom selskapet har begrenset soliditet; dette på bakgrunn av deltakernes (i utgangspunktet) begrensede ansvar. Kreditor vil dessuten ofte kreve at kausjonisten stiller sikkerhet for sin forpliktelse, for eksempel ved en panterett.

Hovedskyldneren (vedkommende som står som egentlig ansvarlig for forpliktelsen) og kausjonisten(e) vil være solidarisk ansvarlige overfor kreditor, det vil si at kreditor kan kreve hele beløpet hos en av skyldnerne. Ettersom det er hovedskyldneren som egentlig skal betale gjelden må kreditor prøve å få betaling av ham først, men det vil variere hvor store anstrengelser han må gjøre før han kan gå på kausjonisten(e). Det skilles her mellom to former for kausjon: selvskyldnerkausjon og simpel kausjon. Der det foreligger en selvskyldnerkausjon vil kreditor kunne gå på kausjonisten(e) med en gang et forsøk på å få betaling hos hovedskyldneren ikke fører frem, uavhengig av om vedkommende rent faktisk kan betale. Det kan således sies at kausjonisten garanterer både for debitors betalingsevne og betalingsvilje. Ved simpel kausjon er det derimot bare betalingsevnen det garanteres for. Her må kreditor før han kan gå på kausjonisten(e) gjennomføre visse tiltak for å få hoveddebitor til å betale, slik at det er på det rene at han ikke er i stand til å gjøre opp for seg. Om det foreligger en selvskyldnerkausjon eller simpel kausjon vil måtte avgjøres ved en tolking av avtalen mellom partene (kausjonisten(e) og kreditor). Om ikke annet er avtalt, foreligger det presumsjon for simpel kausjon.

Dersom en kausjonist har måttet gjøre opp hele eller deler av forpliktelsen, vil han ha regress, primært til hoveddebitor, og sekundært (dersom hoveddebitor ikke kan betale) til eventuelle andre kausjonister.

Kausjon brukes også som begrep på det beløp som må betales for at en varetektsfange skal kunne løslates. Dette er hjemlet i den norske straffeprosessloven (§§ 188 - 190), men anvendes svært sjelden i praksis. Det er derimot vanlig i en del andre land, først og fremst USA.

Bør du kausjonere?

Tenk nøye over om du kan og bør kausjonere. Et uforsiktig kausjonsløfte kan påføre deg en stor gjeldsbyrde. Vurder følgende før du binder deg:

Dine egne økonomiske forhold

Du bør ha en sterk økonomisk stilling dersom du påtar deg et kausjonsansvar. Før du skriver under, må du være sikker på at du har en fast inntekt fremover, og at du er i stand til å betjene det aktuelle lånet om ansvaret skulle tre i kraft en gang i fremtiden.

De økonomiske forhold til den du kausjonerer for

Foreta en kredittvurdering av den som ber deg kausjonere. Be vedkommende om å lage en oversikt over inntekter og utgifter, eiendeler og gjeld. Undersøk om det er penger igjen til å dekke avdrag og renter, etter at utgifter er trukket fra. Sett også av noe til uforutsette utgifter. Husk at de fleste lager budsjetter som er for optimistiske. Det kan inntreffe forhold, for eksempel arbeidsløshet, som gjør at inntekten faller bort.

Unngå:

Å kausjonere for gamle forpliktelser. Dersom lånetakeren tidligere har bevist at han/hun ikke kan betale sin gjeld, bør du ikke kausjonere.

Å kausjonere for næringsformål. Som privatperson kan du da bli hengende igjen med store gjeldsposter.

Å skrive under på kausjonserklæringer som gjelder ethvert mellomliggende mellom lånetaker og lånegiver.

Når kan banken kreve at du innfrir kausjonsansvaret ?

Banken kan kreve at du innfrir kausjonsansvaret dersom en av de følgende situasjonene foreligger:

banken har tatt rettslige skritt mot lånetakeren for å få tvangsgrunnlag,

banken har begjært utlegg mot lånetakeren,

det er gått minst 3 måneder etter at banken har begjært utlegg i pant som lånetakeren har stilt som sikkerhet,

det er åpnet gjeldsforhandlinger hos lånetakeren, og betalingsutsettelsen etter gjeldsordningsloven eller konkursloven er utløpt, eller

lånetakerens bo er tatt under konkursbehandling

Banken må sende deg et skriftlig påkrav om å innfri kausjonsansvaret. Kausjonskravet faller da til betaling 14 dager etter at påkravet er kommet fram til deg. Dette betyr at banken alltid må ta rettslige skritt før banken kan kreve at du skal innfri kausjonsansvaret.

Kilde: www.forbrukerportalen.no

O. Ruds kommentar til det siste avsnittet: Ovennevnte betyr altså at du som kausjonist, faktisk er med på å finansiere hele innfordrings-prosessen videre, til endelig resultat foreligger i saken. Dette virker urimelig. Man skulle tro det var tidsnok at krav om eventuell innbetaling kom når endelig resultat forelå i en sak. En henvendelse til noen av inkassobyråene bekrefter da også at pågang om innbetaling av kausjonsbeløpet ofte stilles i bero til endelig resultat foreligger.

Når kausjon er siste utvei

Skal Dine Penger gi ti råd om kausjon, vil de ni første være: Ikke gjør det!

Det er risikabelt å gamble eget hus eller egen økonomi på at noen andre klarer å innfri lånet sitt.

Det tiende rådet er: «Følg med som en hauk».

Etter at det ble innført nye og strengere retningslinjer for utlån tidligere i år, har det blitt enda vanskeligere for førstegangsetablerere å få kjøpt sin første bolig.

Her gir vi deg noen råd om hvordan du bør gå frem, dersom kausjon ser ut til å være eneste utvei for podens boligkjøp.

Les mer

Fagartikkel av Owe Rud, Credit News.