 |
|
Svea Finans tar i bruk inkasso-score som bidrar til raskere oppgjør |
| Det er viktig for oss å levere de beste løsningene til våre kunder, og vi vil derfor ta i bruk AAA Soliditets nye inkasso-score som scorer inkassokravene, og ikke bare skyldneren, forteller Anders Halstenstad, daglig leder i Svea Finans AS i Norge |
| Øker kompetansen:
Inkasso-score skal, ved å score krav og ikke skyldner, gi en bedre fordeling og lettere styre den videre arbeidsflyten til inkassoselskapet. – Med inkasso-score trekker vi vår kompetanse enda litt videre, poengterer Halstenstad. Han er alltid opptatt av forbedringer i inkassoprosessen, som ved bruk av inkasso-score kan gi enda mer effektiv rangering av inkassosakene og dermed raskere innkreving.
|
| Riktig saksløp – riktig ressursbruk:
Systemet bidrar til at inkassoselskapet kan rangere skyldnere optimalt, slik at de havner i mest mulig riktig saksløp. Eksempelvis vil det oppfattes som unødvendig mas å benytte store ressurser på skyldnere som opplagt vil gjøre opp for seg – og også på skylderne som høyst sannsynlig ikke vil gjøre opp for seg.
Derimot bør ressursene settes inn på gruppen mellom disse ytterpunktene. Riktige saksløp bedrer resultatet, samtidig som det ivaretar kundens kreditt- og kundepolicy.
Kilde: www.soliditet.no |
|
|
|
| Les mer |
| 24.04.12 |
| |
 |
| Foto: Bente Thorbjørnsen, Analysedirektør i Experian. |
Norges første bransjetilpassede scorekort |
| - Modeller tilpasset inkassobransjen, Bank og Finans, Billån, Boliglån, Kredittkort, Usikrede lån og Telecom |
| Experian har videreutviklet sitt scorekort for privatpersoner og kan nå også tilby en egen modell spesielt tilpasset inkassobransjen. I tillegg er det egne modeller for Bank og Finans, Billån, Boliglån, Kredittkort, Usikrede lån og Telecom, og det generelle scorekortet er forbedret. Consumer Delphi II er vel så mye en nyutvinning som en forbedring og lanseres i midten av februar. |
| Consumer Delphi benytter seg av en rekke variabler med historiske data for å kunne beregne en privatpersons fremtidige kredittverdighet. Scoren forutser den finansielle stabiliteten og evnen for en privatperson til å møte sine forpliktelser over de neste 12 månedene. |
| Kredittscoring kan videre defineres som: En metode der all vesentlig informasjon, på ett optimalt sett veies sammen til ett siffer som speiler en person eller ett foretaks kredittverdighet. Consumer Delphi benytter seg av en rekke variabler med historiske data for å kunne beregne en privatpersons fremtidige kredittverdighet. Scoren forutser den finansielle stabiliteten og evnen for en privatperson til å møte sine forpliktelser over de neste 12 månedene. |
|
|
| Les mer om - Norges første bransjetilpassede scorekort |
| 21.03.11 |
| |
 |
|
Global Regulators on Mission to Downgrade the Ratings Agencies
|
| The "Big Three" credit ratings agencies—Moody's Investment Services, Standard & Poor's and Fitch Ratings—have certainly been active stamping their upgrades and, more likely of late, downgrades on everything from global companies to individual nations. |
| Now, a global panel of regulators and economic officials, many incensed by downgrades of struggling European nations and ratings inaccuracies in the run-up to the global downturn, has struck at the very foundation of the ratings agencies in an organized effort to undermine much of their influence on financial markets.
As predicted in a two-part story in NACM's Business Credit earlier this year (the July/August and September/October issues), the ratings agencies have fallen into the crosshairs of governments around the world and face almost certain changes, potentially sizable ones, to their business models. |
| The strongest, most united hit against the credit ratings agencies (CRAs) came in an Oct. 27 manifesto from the Financial Stability Board (FSB), an offshoot of the G-20. FSB's "Principles for Reducing Reliance on CRA Ratings" calls for the rapid implementation of a series of standards designed to "reduce stability-threatening herding and cliff effects that currently arise from CRA rating thresholds:"
|
| "The principles aim to catalyse a significant change in the existing practices, to end mechanistic reliance by market participants and establish strong internal credit risk assessment practices instead. The ‘hard wiring' of CRA ratings in standards and regulations contributes significantly to market reliance on ratings. This, in turn, is a cause of the ‘cliff effects' of the sort experienced during the recent crisis, through which CRA rating downgrades can amplify procyclicality and cause systemic disruptions. It can be also one cause of herding in market behavior, if regulations effectively require or incentivize large numbers of market participants to act in similar fashion. |
|
|
| Les mer |
| 05.11.10 |
| |
|
|
Credit scoring exists to make risk easier to manage
|
| Credit scoring is often thought of as a black box of numbers and equations developed by overeducated geeks in dimly lit rooms. It's also been touted as the solution to virtually every credit process from credit approvals to collections. |
| What it all boils down to, however, is risk. Credit scoring exists to make risk easier to manage. "The goal of all these tools is to make a prediction," said Vernon Gerety, Ph.D. in his presentation at this year's NACM Credit Congress. "You're trying to predict the future. I want to risk rate this client and communicate to this organization how that account should be treated."
Accurately measuring risk and establishing how a potential or current customer is most likely to behave require data of which there tends to be little shortage in today's world. Gerety noted, however, that the onslaught of data, along with the rise of the Internet, has come at the cost of more traditional methods of risk management. "What technology has really done for us is provided access to a lot of data," he said. "You can find out almost anything about anybody, but it's almost to a point where the data has become overwhelming."
While scoring may not be a cure-all for all credit department woes, it does allow credit professionals to make something more of the data they have. "Let's find the value of that data and turn it into information," said Gerety. "It's an eye-opening analysis. It allows an organization to think differently about their customers and it's a way to maximize your returns."
|
| To learn more about the application of credit scoring to your customers, join Gerety for his upcoming NACM teleconference, "Credit Scoring," on July 28 at 3:00pm EST. Gerety, an expert in risk management solutions with more than 20 years' experience, will uncover both the positive attributes of credit scoring and the pitfalls that come from its misapplication. His presentation will also place a special emphasis on how current economic conditions have impacted credit quality, and how credit scoring applications are impacted by cyclical economic conditions. |
|
|
|
| Les mer |
| 23.07.10 |
| |
|
|
Experian provides vital advice to help SMEs improve their company’s credit score |
| Experian today advised UK small and medium sized enterprises (SME) about the importance of actively monitoring and managing their own business credit scores to put them in the best possible position to secure credit, business loans, tenders or business services.
|
| Using commercial credit scores enables businesses to manage the risks of not getting paid, losing a vital supplier or becoming a victim of fraud.
Experian’s research shows that many SMEs are not aware of what picture their own company’s credit health paints about them and how they can positively influence it. The independent survey of over 500 UK SMEs reveals that over half of SMEs recognise the importance of checking a customer or supplier’s commercial credit score, but only 28 per cent think it is important to check their own commercial credit score.
In a climate in where a healthy credit score is more critical than ever before, Experian is recommending that it is essential for all businesses to understand their credit status and the steps they can take to positively influence it.
Experian’s figures show that although the financial stability of UK businesses has improved in the last 12 months and the rate of insolvencies has become stable, they have yet to return to the levels they were at before the recession. Therefore, it continues to be vital for businesses to understand the circumstances in which they are operating.
Simon Streat, Experian’s Head of SME for UK and Ireland, said: “Our analysis has found that 56 per cent of SMEs know it is important to use credit scoring to help them manage some of the financial risks associated with extending credit or a business loan to new customers. However, most do not appreciate the importance of knowing their own commercial credit score or the value they will gain by actively monitoring and managing it.
|
|
|
|
|
| Les mer |
| 21.06.10 |
| |
|
|
Føler seg dratt ned i søla |
| Terje Bergli har en mønsterbedrift av et enkeltpersonforetak, men opplever at han kredittvurderes på linje med kjeltringer og folk som ikke gjør opp for seg. |
| Dette finner jeg meg rett og slett ikke i, sier Bergli, som driver konsulentvirksomhet via sitt enkeltpersonforetak.
– Jeg er villig til å følge denne saken inn i rettssystemet dersom Dun &Bradstrets kredittvurdering av meg blir stående, understreker han.
Trodde ikke sine egne øyne:
Terje Bergli kunne knapt tro det han leste da han åpnet brevet fra Dun & Bradstreet (D&B). I forbindelse med at Bergli stilte som kausjonist for et lite lån hans kommende svigersønn skulle ta opp, gjennomførte D&B en kredittsjekk av han.
Resultat: En score på 7, der beste oppnåelige resultat er 100.
Dermed slo kredittsjekkerne fast at det er stor risiko for at Bergli i løpet av nærmeste framtid vil kunne pådra seg betalingsanmerkninger. Og dermed avslo den potensielle långiveren søknaden fra Berglis svigersønn.
|
| Krenkende:
– Jeg opplever dette som direkte krenkende, og det er skremmende at man kan holde på sånn innenfor norsk kredittvurdering. Jeg føler meg tråkka på som person, sier Bergli til Enkelt. Han er rett og slett oppriktig forbannet på måten han er behandlet på, og tenker med gru på hva hans kunder ville ha tenkt om han dersom de hadde foretatt den samme kredittvurderinga.
– Det er klart at de ville satt store spørsmålstegn ved meg som person, sier Bergli.
Først trodde han at dette måtte være en feil.
– Jeg er 50 år, har ordnet økonomi, har aldri hatt en betalingsanmerkning eller inkassosak i hele mitt liv og skal aldri ha det, heller, slår Bergli fast.
Mønsterbedrift med over 1 mill i omsetning:
Bergli, som er bosatt i Drammen, har siden 2004 drevet enkeltpersonforetaket Freefun, der han som konsulent selger bedriftsrådgivningstimer innen IT. Han er en av cirka 143 000 i Norge som har sin hovedinntekt fra arbeidet som selvstendig næringsdrivende.
Utover det å få nok oppdrag, har Bergli lav risiko i foretaket sitt. De siste par årene har hans ENK hatt i overkant av én million kroner i omsetning, i 2008 var den på cirka 1,3 millioner kroner.
|
| Fra startåret i 2004 har Bergli hatt en jevn stigning i omsetningen, noe som vanligvis blir sett på som naturlig, og et tegn på sunn vekst.
Men det er her vi finner bakgrunnen for ett av D&Bs ankepunkter mot Berglis evne til å gjøre opp for seg.
ENK og varierende inntekter:
To av kriteriene D&B oppgir som negative faktorer når de kredittsjekker, er nemlig at den som sjekkes driver enkeltpersonforetak (ENK) og har varierende inntekter.
Sammenvevd økonomi:
Som kjent er det slik at den som driver enkeltpersonforetak blir beskattet for hele overskuddet i foretaket. I de fleste tilfellene vil den beregnede personinntekten være omtrent på nivå med selve overskuddet. Dermed er det naturlig at inntektene svinger fra år til år.
Driver du aksjeselskap, blir dette helt annerledes. Da beskattes du personlig kun av det du tar ut av bedriften som lønn eller utbytte. Du kan altså bestemme deg for å ha ei jevn, eller jevnt stigende, inntekt fra selskapet.
Bergli kontaktet D&B med krav om at de rettet opp det som han oppfattet som en feilvurdering.
Dun & Bradstreet Norway AS skriver dette i et svar til Bergli, datert 29. april 2010: «Årsaken til at du får lav score skyldes flere forhold som totalt sett medfører at den negative innvirkning disse har ikke oppveies av de elementer som påvirker din score positivt.»
|
| Og dette er forholdene han viser til:
•Betydelig endring av inntekt.
•Manglende formue.
•Skatteklasse 1
•At Bergli er innehaver av et enkeltpersonforetak.
Innebærer ikke dårlig kredittverdighet
Administrerende direktør Håkon Birkelund i Dun & Bradstreet Norway AS sier at scoring er en effektiv måte for raskt å gi tilbakemelding til søkere som statistisk sett har lav risiko.
– Det å falle utenfor gruppen av godkjente innebærer ikke at man har dårlig kredittverdighet, men at kredittgiver må se nærmere på søknaden, sier Birkelund.
– Kan du bekrefte at forholdene over automatisk bidrar til en lavere score?
– De kan bidra til lavere score fordi de statistisk sett representerer høyere risiko. Det er imidlertid viktig å få med seg at ingen av faktorene alene fører til lav score, sier Birkelund, som presiserer at han ikke kommenterer forhold til enkeltpersoner, men på generell basis.
Naturlig med varierende inntekt:
Selvstendig næringsdrivende skatter av hele overskuddet, og varierende inntekt er naturlig. I Berglis tilfelle har denne vært økende.
– Hvorfor bruker dere dette som negativ faktor?
– Statistisk viser det seg at varierende inntekt utover visse nivåer kan føre til økt risiko. Dette gjelder både negative og positive variasjoner, svarer direktøren, og legger til at på den annen side vil høyere inntekt gi et positivt bidrag til scoren.
Selvstendig næringsdrivende på heltid:
Terje Bergli er en av cirka 110 000 personer i Norge som er selvstendig næringsdrivende på heltid. Gjennomsnittlig skattbar inntekt for disse var i 2008 på 475 000 kroner, ifølge næringsstatistikken fra Statistisk sentralbyrå.
– Terje Bergli ligger langt over gjennomsnittet. Hvorfor tas drift av enkeltpersonforetak inn som negativ faktor på generell basis? spør vi D&B.
– Isolert sett vil det å ha næringsinteresser kunne gi en økt risiko, er det generelle svaret vi får fra Birkelund.
– Terje Bergli føler seg krenket som person, og ønsker denne kredittvurderinga rettet opp. Hvilken kommentar har du til det?
– Vi har dessverre ingen mulighet til å endre scoren på enkeltpersoner, da den er statistisk beregnet. Her vil det bli opp til kredittgiver å gjøre en eventuell overprøving av scoren.
Dyrere produkter:
Birkelund bedyrer at D&B kontinuerlig jobber med å forbedre sine modeller, for å gjøre dem mer treffsikre.
– Vil det skje noe med de nevnte forholdene?
– Det handler om statistiske modeller, og man kan derfor forvente at det i noen grad vil forekomme feilklassifiseringer. I slike tilfeller anbefaler vi derfor at søker tar direkte kontakt med kredittgiver, slik at det blir tatt hensyn til eventuell tilleggsinformasjon i kredittvurderingen, sier Birkelund.
Han har stor forståelse for at en lav score kan føles urettferdig, men peker på at scoremodeller normalt sørger for at søkerne får raske beslutninger.
– Uten automatiserte prosesser ville alle blitt henvist til manuell behandling, noe som hadde medførte lengre behandlingstid og dyrere produkter, hevder direktøren i D&B.
Omvendt hos Creditinform:
D&Bs kredittsjekk gjorde at Bergli fikk konkurrenten Creditinform til å gjennomføre en tilsvarende kredittvurdering av ham. De kom til en helt annen konklusjon: En score på 72, der beste resultat er 100. Dette ga grønt lys, og middels/lav risiko.
– Vi ser hvor tullete dette er, når min datter fikk en score på 29 av 100 hos D&B. Hun er 21 år, student og uten fast jobb, kommenterer Bergli.
Han håper at Dun & Bradstreet snur og gir ham en annen behandling.
|
|
| Les mer |
| 25.05.10 |
| |
|
|
USA - Experian launches new credit score to better evaluate small-business risk |
| Experian®, a global information services company, has announced the launch of its Small Business Credit ShareSM financial acquisition score |
| The new commercial credit score predicts the likelihood that a small-business applicant will become severely delinquent or chronically delinquent on a financial instrument such as a commercial credit card, an installment loan or a lease within the next 12 months. The highly predictive financial acquisition score allows Small Business Credit Share members to maximize their customer relationships by providing them with more attractive credit terms and limits.
|
| “Now more than ever, commercial lenders and card providers require tools that enable them to accurately and confidently assess small-business risk at the point of application or portfolio acquisition,” said Allen Anderson, president, Experian’s Business Information Services. “We developed the new financial acquisition score using performance data from before and after the recent recession to make it highly relevant and more predictive when evaluating risk than competitive offerings.”
|
|
|
|
| www.creditman.biz |
| 20.04.10 |
| |
 |
| Nils Staib Analysesjef i Lindorff Decision |
Score-verktøyenes utvikling siden 90-tallet |
| Probit-modellen ble brukt for første gang
i 1935, og for logistisk regresjon i 1944. På den tiden anvendte statistikerne blyant og papir for å gjøre sine beregninger. Nå, 70 år senere,bruker de fl este banker de samme teknikkene til å modellere risiko! |
| Årsaken til at logistisk regresjon har vært, og fortsatt er så populær, er at den er relativt enkel å bruke og forstå. Hvis du holder deg til den enkleste formen (kun hovedeff ekter), blir det få parametre å estimere, og du kan fortolke parametrene direkte, samt bruke disse til å forstå hvordan modellen egentlig
fungerer. Få parametre gjør det også lettere å hardkode scorekortene inn i en banks søknadsmodul. |
| Ulempen med disse modellene er at de ofte blir for enkle. Det gjør at de ikke klarer å beregne den ofte kompliserte sammenhengen mellom søkers egenskaper og hvilken risiko eller lønnsomhet hver enkelt vil bidra med, på en presis nok måte. Mye har skjedd siden 40-tallet, og du har i dag helt andre muligheter når det gjelder å bygge
scorekort. Spesielt har den teknologiske
utviklingen vært stor de siste 20 årene. Bankbransjen har på mange måter fulgt med på denne utviklingen, hvor internett og nettbanker er to nyvinninger som har
påvirket bank og fi nanssektoren mye. Samtidig har datamaskinene fått stadig større lagrings- og regnekapasitet, noe som gjør det mulig å utnytte de mer avanserte analyse- og dataminingsverktøyene. |
| Ved hjelp av en ”dataminer” (applikasjon
til å sammenstille, tilpasse og avdekke sammenhenger i data fra ulike informasjonskilder) kan du i dag raskt samle og systematisere data, for så å bygge modeller. Disse modellene er som regel overlegne dem som er bygget på
tradisjonelt vis. Blant annet finnes
det en metode kalt Boosting Trees, som har vist seg å fungere meget godt innen kredittscoring. Denne metoden fungerer gjerne best når den benyttes direkte på rådataene, og den håndterer automatisk
både manglende verdier og ekstremverdier på en god måte. Du sparer mye tid, fordi du slipper å tilrettelegge dataene, slik du må med mer tradisjonelle teknikker. Metoden kan videre håndtere data både i form av tekst og tall, men dens største fordel er at scorekortene blir mer presise. |
| Det at modellen er vanskeligere å forstå (grunnet dens kompleksitet), er ikke lenger så viktig, siden du nå automatisk laster modellen over på applikasjonen som skal kjøre scorekortet. Dette gjør at
metoder som Boosting Trees åpner for helautomatiske låneprosesser, som blant annet egner seg godt til å innvilge kreditt via internett. En slik coringsløsning kan brukes til alle typer scoring – også adferds-, frafalls- og svindelscoring. |
| Når det gjelder kredittscoring kan du enkelt gjennomføre såkalte ”Return on investment”-analyser. Prinsippet er enkelt: Du bruker historiske søknader til en bestemt kundeportefølje, og skaff er
deg en oversikt over faktiske kostnader,
tap og inntekter med kredittscoremodellen, som har vært
brukt den siste tiden. Deretter benyttes
de samme dataene til å bygge en ny modell ved hjelp av en dataminer, før forventede kostnader, tap og inntekter beregnes (hvis du hadde benyttet deg av dette scorekortet på disse historiske søknadene). Til slutt sammenlignes faktisk resultat med estimert resultat, og
ROI blir beregnet. Vi har sett at man ofte kan øke resultatgraden med 50 prosent
ved å implementere en bedre metode. |
|
| 01.03.10 |
| |
